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高风险投资不宜使用保单贷款步

2019-01-11 23:18:38来源:励志吧0次阅读

  高风险投资不宜使用保单贷款

  去年股市大涨,很多投资者都把大把的钞票投资其中,有的人甚至退保炒股,把原本的人身保障变现。“保单贷款”也是在那个时期开始盛行,和银行贷款相比,保单质押贷款的优点是手续简便。但不少行业内专家表示,保单贷款并不适合短期融资,仅可作为资金的周转。

  保单贷款不适合炒股

  去年11月份,林女士看好今年的奥运行情,认为2008年将是股票大涨之年,想给自己的股票追加资金,在朋友的建议下,林女士把家里的存款提现,另外将自己缴费十几年的寿险保单做了抵押贷款。一共筹集30万元现金的林女士浩浩荡荡地杀进了股市,谁知结果和她的预测大相径庭,林女士不仅被套在股票市场,原本该在今年4月份还清保单贷款的她再一次逾期,只能眼睁睁地看着保单作废。

  2006年以来,股市行情的不断火热,使得越来越多的老百姓加入到证券市场中来,这种超级火爆的行情不仅使居民存款出现了“大搬家”的热潮,更引发了退保的热潮和“保单贷款”变现的高峰。遗憾的是,投资的不可预见性和部分投资者的盲目看好,使得大涨的趋势在投资者眼前虚晃一枪后消失得无影无踪,投资其中的钱也被深深套牢,林女士就是其中的受害者之一,虽然没有退保投资,却已经没有额外的钱来弥补保单的损失了。

  太平洋(601099,股吧)人寿保险股份有限公司北京分公司客户权益部副经理赵慧女士告诉:“保单抵押贷款的专业解释是指用保单的现金价值作为贷款的担保,由保险公司向保单持有人发放借贷。通俗地说就是客户在流动资金周转不开的时候,可以通过将保单抵押给保险公司的方式,获得资金方面的支持。在保单贷款期间,客户的保险权益不受影响,但是保单贷款虽然可解燃眉之急却不适合融资。”

 断恶就是行善 保险专家认为,保险并不是以投资为目的,一张保单所提供的本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防。即使股市火热,保险仍然是家庭理财的重要组成部分,如果缺少保障型险种,而将全部积蓄投入高风险股市的话,一旦遭遇股市调整被套,而家庭收入创造者又出现风险,家庭经济就会面临崩溃,更多的梦想将无从实现。

  短期周转救急保单贷款

  前一段时间,由外地来京做生意的王先生投保了某公司分红保险。半年后由于缺少流动资金导致自己生意的现金链出现断裂的危险,因为时间紧急,自己又是外地人,于是想到退保。在理财规划师的建议下,王先生申请了保单抵押贷款,一周左右,50万元的贷款就通过了审批。资金链解决后,王先生在4个月之后还清了贷款。

  办理平安人寿北京分公司柜面管理部主任王芳表示,保单贷款的好处就是可将客户放在保险公司的钱“动起来”,让客户理财更灵活且贷款资金用途不受限制,手续简便、快捷,免担保人、抵押品,而且还款形式灵活。

  据了解,贷款是以保单的现金价值做担保,因此一般情况下具有现金价值的保单都可以申请抵押,但是也有些早期的保单在条款中做过特殊的规定,必须在保单生效满两年后才可申请。

  人寿保险合同分为两类,一类是损失补偿性合同,如住院医疗费用保险和意外伤害保险,都属于消费型险种,如此一般不具有现金价值,因此也不能贷款。第二类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红险等,只要投保人缴纳保费超过两年,保单就具有了一定的现金价值,投保人才可凭保险单申请质押贷款。

  太平洋人寿北京分公司客户权益部副经理赵慧表示,目前通过贷款获得融资的渠道主要有三方面,银行、担保公司、保险公司。在银行办理贷款时可以通过抵押房产、大额存单或者国债等方式获得;在担保公司可以通过抵押房产等方式获得,但是实质与银行房贷相似。银行为了防止负资产的风险,在房贷手续、审批程序、房贷周期以及适用周期等方面有所限制。在保险公司贷款则不同,审核周期一般不会超过一周,贷款期限虽然只有六个月到一年的时间,但是保单持有者可以循环贷款,每当贷款期限满时,先还款,过段时间可继续申请贷款。

  期满前须及时还款

  贷款的金额将按照保单的现金价值来定,一般不超过保单价值的80%左右

高风险投资不宜使用保单贷款步

。由于保单的现金价值随保单的期限增长而增加,其可贷金额也随时间的变化而增加。按照中国人民银行的规定,保单抵押贷款的期限不超过6个月,利息参考银行同期贷款利息每月累计计息。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付丛生大叶女贞利息,差额支付完后,保单就失效了。

  投保人在办理保单贷款时需要注意,保单贷款是“现金价值抵押贷款”,片碱厂家前提是自己先前购买的保险账户中存在现金价值,通常情况下需要投保两年以上;一般保险公司会给予6个月的贷款期限,作为客户就需要承担半年不锈钢穿线盒银行贷款利率利息,有的保险公司还规定,逾期还款,逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行;中国人寿(601628,股吧)代理人赵先生提醒消费者,期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将失效,保险公司不再承担保单下的。同样,如果在保单贷款期限内,被保险人死亡,而保单贷款的本息未偿还时,保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此,如果客户还需要这张保单提供保障功能的话,务必记得在规定的时间内还款。

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